⛰️ Cómo salir de deudas: método bola de nieve vs. avalancha
Dos métodos probados para ordenar y terminar con tus deudas, y qué hacer con la tarjeta antes de que se descontrole.
ℹ️ Información general y educativa con datos a 18 de octubre de 2026. No es asesoramiento financiero, legal ni impositivo: verificá las condiciones vigentes antes de decidir. Aviso legal
En resumen
Para salir de deudas primero hacé la lista completa (a quién, cuánto, tasa, mínimo y vencimiento; la Central de Deudores del BCRA es gratis). Después elegí un método: avalancha (el extra va a la deuda con la tasa más alta, la que menos intereses te hace pagar) o bola de nieve (el extra va a la deuda más chica, para ver progreso rápido). Lo mejor es el que puedas sostener.
En este artículo
Si tenés deudas, no estás solo: según CEPA, en junio de 2026 había cerca de 21 millones de personas endeudadas en Argentina, y las tarjetas y los préstamos personales concentraban la mayor parte de la mora bancaria. Lo que cambia las cosas es tener un método y no pagar “lo que se pueda cuando se pueda”.
Primero: el mapa completo
Hacé una lista con cada deuda:
- A quién le debés
- Saldo total
- Tasa de interés
- Pago mínimo
- Fecha de vencimiento
Sin esta lista, cualquier decisión es a ciegas. Para no olvidarte de ninguna, consultá gratis la Central de Deudores del BCRA con tu CUIL: muestra todo lo que bancos y billeteras informan a tu nombre.
Dos métodos
Avalancha: la matemáticamente mejor
Pagás el mínimo de todas y todo el extra va a la deuda con la tasa más alta. Al terminar esa, pasás a la siguiente. Es la que menos intereses te hace pagar.
Bola de nieve: la psicológicamente mejor
Pagás el mínimo de todas y todo el extra va a la deuda más chica, sin importar la tasa. Liquidás deudas rápido, ves progreso y te motivás. La investigación sobre conducta financiera sugiere que esas pequeñas victorias ayudan a no abandonar.
¿Cuál elegir? La que vayas a sostener. Si te motivan las victorias rápidas, bola de nieve. Si te motiva optimizar, avalancha.
Reglas con la tarjeta de crédito
- Evitá pagar solo el mínimo de forma sostenida. En 2026, financiar el saldo costaba una tasa nominal de entre el 90% y el 105% anual, con un CFT que podía llegar al 200%–300% (MDZ, julio 2026). Con inflación del 1,9% mensual, esa deuda crece varias veces más rápido que los precios.
- Cortá la bola: mientras estés pagando, no sumes nuevas cuotas (cuándo convienen).
- Mirá el costo financiero total (CFT), no solo la tasa nominal.
- Preguntá por una refinanciación en cuotas fijas si no llegás al total: según la fuente citada, suele salir más barato que el pago mínimo. Comparalo con un préstamo personal de tu banco y mirá el monto total a devolver.
- Cuidado con los préstamos de billeteras: son el segmento con más mora del país (lo que tenés que saber).
Cuando no alcanza ni para el mínimo
- Hablá con el acreedor antes de dejar de pagar. Muchos ofrecen planes, y las condiciones son mejores antes de los 30 días de atraso.
- Si ya te atrasaste, seguí el plan si estás en mora.
- Recortá gastos variables de forma temporal y drástica por unos meses.
- Buscá un ingreso extra puntual (ideas acá).
Un detalle clave
Mientras pagás, mantené un mini fondo de emergencia. Si no, el primer imprevisto te manda de vuelta a endeudarte.
Salir de deudas es aburrido y repetitivo. Eso es buena señal: significa que funciona.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el método bola de nieve?
Pagás el mínimo de todas las deudas y todo el dinero extra va a la deuda más chica, sin importar la tasa. Al terminarla pasás a la siguiente. Da victorias rápidas que ayudan a no abandonar.
¿Qué es el método avalancha?
Pagás el mínimo de todas y el extra va a la deuda con la tasa de interés más alta. Matemáticamente es el que menos intereses te hace pagar.
¿Conviene pagar el mínimo de la tarjeta?
Sostenido en el tiempo, no suele convenir: en 2026 financiar el saldo costaba una TNA del 90%–105% con un CFT que podía llegar a 200%–300%, según la fuente citada. Una refinanciación en cuotas fijas suele salir más barata; compará siempre el monto total a devolver.
¿Qué hago si no me alcanza ni para el mínimo?
Hablar con el acreedor antes de atrasarte (las condiciones suelen ser mejores antes de los 30 días), recortar gastos variables temporalmente y buscar un ingreso extra puntual. Si ya te atrasaste, hay una guía específica para la mora.
Fuentes
Este artículo es información general y no tiene en cuenta tu situación personal. No es una recomendación para contratar, invertir, cancelar ni refinanciar nada: las decisiones son tuyas y bajo tu responsabilidad. Tasas, topes, promociones y normas cambian seguido; verificalos con la entidad u organismo correspondiente y, si hace falta, consultá a un profesional. No tenemos acuerdos comerciales con ninguna entidad, comercio ni persona mencionada: las menciones son ilustrativas y no implican respaldo. Leé el aviso legal completo.