🆘 Si ya estás en mora: qué hacer, qué derechos tenés y cómo salir

Estar en mora da miedo y vergüenza, y por eso muchas personas dejan de abrir los mails y de atender el teléfono. Es la peor estrategia: la deuda sigue creciendo aunque no la mires. Si te pasa, no estás solo: en junio de 2026 había casi 6 millones de personas en esa situación en el país.

Este es un orden posible, armado con las fuentes que citamos al final. Es una guía general: si tenés un juicio, un embargo o una intimación formal, consultá con un abogado. Muchos colegios de abogados y defensorías públicas ofrecen orientación gratuita.

Paso 1: cubrí lo esencial primero

Antes de pagarle a cualquier acreedor, asegurá comida, vivienda, servicios básicos y transporte para trabajar. Si dejás de pagar el alquiler para pagar la tarjeta, cambiás un problema por uno peor.

Paso 2: sabé exactamente qué debés

• Consultá la Central de Deudores del BCRA: es gratis, con tu CUIT o CUIL, sin usuario ni clave. Muestra lo informado en los últimos 24 meses y la “situación” de cada deuda, del 1 (normal) al 5 o 6 según los días de atraso.
• Armá una lista: entidad, monto, días de atraso, tasa.
• Si encontrás un error (una deuda que no es tuya o que ya pagaste), el reclamo se hace a la entidad que la informó. Si corresponde, la entidad tiene que rectificar lo informado al BCRA en los plazos que fija su normativa (consultalos en bcra.gob.ar).

Paso 3: actuá antes de los 30 días si podés

Según el análisis del economista Juan Pablo Chiesa en MDZ (julio 2026), refinanciar temprano, antes de los 30 días de atraso, suele dar mejores condiciones. Algunas referencias que cita:

• Financiar el saldo de la tarjeta (el “pago mínimo”) cuesta una tasa nominal de entre el 90% y el 105% anual, con un CFT que puede ir del 200% al 300%.
• Si no llegás ni al mínimo, se suma un interés punitorio.
• Las refinanciaciones convierten el saldo en cuotas fijas (de 24 a 60 meses) con un costo más bajo. Por ejemplo, en julio de 2026 Banco Provincia informaba un CFT cercano al 120%. Hoy puede ser distinto: pedí el CFT actualizado.

Con esos números, el pago mínimo no es un plan: la deuda crece más rápido de lo que podés pagarla.

Paso 4: negociá

Llamá o escribí a la entidad. Pedí:

1. Plan de refinanciación en cuotas fijas. Mirá el monto total a devolver, no solo la cuota.
2. Comparalo con otras opciones, como un préstamo personal de tu banco. A veces es más barato, pero tomar una deuda nueva para cancelar otra solo tiene sentido si el costo total es menor y dejás de usar la tarjeta.
3. Si ya llevás varios meses de atraso, preguntá si ofrecen una reestructuración con quita. Puede bajar lo que debés, pero suele quedar registrada en tu historial crediticio por un tiempo (la Central de Deudores muestra los últimos 24 meses).

Todo acuerdo, por escrito. Guardá capturas, mails y números de reclamo.

Paso 5: cortá la fuente

Refinanciar y seguir usando la tarjeta solo patea el problema. Mientras pagás el plan:

• Pasá a débito o efectivo para el día a día.
• No tomes préstamos nuevos para pagar los viejos (sobre todo los de billeteras).
• Si querés dar de baja la tarjeta, podés pedirlo por los mismos canales por los que la contrataste, incluso a distancia. Preguntá cómo quedan las cuotas pendientes y pedí siempre una constancia de la baja.

Tus derechos

• Te tienen que informar CFT, tasas y cargos de forma clara.
• Si hay un cobro que no reconocés: reclamá primero en la entidad (pedí número de reclamo). Si no te responden, podés ir a la Ventanilla Única Federal de Defensa del Consumidor (0800-666-1518) y, después de 10 días hábiles sin respuesta, al BCRA.
• La Ley de Defensa del Consumidor exige trato digno: las cobranzas no pueden ser intimidatorias ni vergonzantes (por ejemplo, con amenazas o avisándole a tu entorno). Ante cobranzas abusivas, dejá registro y denunciá en Defensa del Consumidor.
• Los canales y plazos pueden cambiar: verificalos en bcra.gob.ar y argentina.gob.ar antes de reclamar.

Paso 6: el día después

Cuando termines de pagar, ese monto mensual no lo gastes: mandalo al fondo de emergencia. Es la forma de no volver a caer.